• 010-56423080(客服热线)
  • 微信公共号

    扫一扫加关注

  • 点击关注即利网微博

    @giliwang

借贷有风险,选择需谨慎

下载移动端
微信公共号

扫一扫下载即利网

免费注册

风险教育(二)丨数据说话


 数据说话:即利网是怎样的平台?是否值得信赖?



1


即利网是什么性质的平台?



   现在市场上打着P2P旗号的互联网金融的平台很多,但真正严格按P2P规则运营的真正的P2P却是凤毛麟角。什么是真正的P2P?按照中国保监会等监管机构颁布的规定,P2P平台必须严格将自身界定为金融信息(撮合)中介。在正规的P2P平台,出借人与借款人通过平台的撮合,形成合法的债权、债务关系。借款人不得是平台股东或平台关联公司,否则就涉嫌自融。出借人有依据借贷合约从借款人按时获取本息的权利,借款人也必须承担按时还本付息的法律义务。平台则作为中介提供信息、撮合等服务,不能触碰投资人资金,不能虚构标的,不能自融。否则,不仅违规,更涉嫌违法甚至犯罪。

   自2018年6月中旬至今,P2P平台跑路、暴雷的新闻不断见诸媒体与网络,引发了行业的剧烈动荡。细究起来,跑路暴雷的平台大多不是真正的P2P。最为严重的是集资诈骗的平台,这些平台打着P2P的幌子,干得则是坑蒙拐骗的勾当。通过关联公司或虚构标的聚集资金,待时机成熟,卷款逃跑。这些平台在跑路之前,干得都很隐蔽,付息也很及时,更几乎没有逾期和坏账。原因很简单,这类平台完全是靠新钱去还旧债,以吸引越来越多的投资者上当受骗,雪球越滚越大,当然,他们能骗的钱也越来越多。这些平台在出事之前大多很完美,因此能轻易赢得众多投资人的青睐。所以,请大家在投资P2P时,一定牢记,真正的P2P是很难从来不出现逾期的。其实银行也有逾期,甚至有坏账。大家熟悉的陆金所也出现了逾期情况。大家不用谈逾期色变,关键看利差能否覆盖逾期甚至坏账风险。

 

   万一不幸遇上平台跑路或良性清盘,投资人还能拿回自己的钱吗?这要看跑路、清盘的具体原因了。如果是投资人一不小心上了骗子平台的贼船,而且资金已被挥霍、挪用甚至被卷款逃走,则投资人追回资金的机会一般不会太大,追回比例也不会太高。如果平台是良性清盘,而且投资标的资产又是真实有效的,情况就会好很多。前面谈到,投资人通过P2P平台进行投资,形成的是投资人作为出借人和平台上借款人(或借款企业)之间的债权债务关系,并非投资人和平台之间的债权债务关系,这种法律关系不会因为平台退出经营而消失。债权人的合法权益会受到法律保护,债务人也不会因为平台清盘或退出而被豁免还款义务。P2P是个广义的称呼,具体细分为帮助个人借贷的P2P,还有帮助中小企业提供融资服务的P2C。如果你的债务人是普通自然人,涉及金额又不大,则追债难度可能较大,因为相比债务规模,法律成本太高了。如果你的债务人是企业,而且又有抵押,则只要企业没有倒,只要抵押物可以处置,你的债权依旧有相当程度的保障。一个有良心的平台,即便选择良性清盘,也会协助投资人向债务人追债。当下P2P领域动荡不定机制,网上谣言满天飞,有人号称平台清盘,债务人就不用还债。说这种话的人,很多是P2P平台的个人借款者,想借机浑水摸鱼,逃废债务。政府已经出台措施,打击恶意逃废债的行为。这种造谣者别有用心,想得太美。


   即利网自成立以来,就一直坚守P2P信息中介的底线,专注于为中小企业融资服务。平台没有资金池,没有自融,没有假标,而且所有资金都进行第三方存管,绝对不动投资人一份钱。


2


项目有逾期,平台还能投吗?

兼谈如何正确看待P2P平台的收益、风险和逾期


   投资有风险,入市须谨慎。这个世界上其实没有绝对安全的投资,更没有保本、无风险又具备很高回报的投资。即便银行存款,也并非绝对安全,一来银行也有小概率会发生倒闭,二来如果考虑真实购买力,在通货膨胀的情况下,银行存款就更谈不上安全了。有学者曾经算过一笔帐,在过去30年当中,人民币的的实际购买力下降了90%以上,也就是说,现在的1元钱能买到的东西,和30年前的几分钱买到的东西基本相当。当然,这个学者的计算方法未必科学,数据也不见得完全可靠,但货币购买力在不断下降,也就是人们常说的钱越来越不值钱,却是一个不争的事实。也就说,钱放在银行,其实也有很大的贬值风险。

 

   从某种意义上说,投资讲究的其实就是风险和收益之间的一种权衡,一种抉择。或者,投资就是有关风险性和收益性的一种艺术。投资者当然希望尽可能规避风险,并能获得较高回报。但投资者的预期也不能脱离现实。什么样的风险能够接受,一要看投资者的风险承受能力,二要看风险溢价是否合理。所谓风险溢价,就是高风险带来的高回报。举例说来,如果一个一年期的投资资产,承诺的年利率比银行存款利率高5%,其违约概率是3%,违约后能追回50%的本金,则该资产尽管有风险,依旧可以为投资者带来3.5%超额预期收益。这样的产品,投资人可适当投资。反之,如果一个一年期的投资资产,承诺的年利率比银行存款利率高5%,但违约概率高达20%,违约后能追回50%的本金,则该资产为投资者带来超额预期收益则为-5%。这样的产品,投资人当然不能碰。

 

   投资者选择P2P平台的资产进行投资,主要面临两大风险。一是平台欺骗投资人,将投资人资金卷走的道德风险。这种风险是系统性风险,一旦发生,投资人在该平台的投资可能血本无归。显然,这种风险只会发生在极其不合规的平台上。通过不断整治,优胜劣汰,这种平台会不断减少。第二种风险为资产风险,或称项目风险。也就是说,平台本身没有违规,更没有欺骗,但项目有一定概率出现逾期、甚至坏账。一般来说,项目风险属于个别风险。只要投资者懂得合理配置资产,并且项目或资产由较高的风险溢价,那么,即便偶尔遇上这种风险事件的发生,照样可以获得良好的投资回报。一个真正的P2P,是不可能长期做到零逾期的。敢说没有逾期风险的平台,一定不是合规的真实的P2P,投资人千万不要轻易相信。


   即利网有少量项目逾期,特别是在平台运营的早期阶段。即利网从不隐瞒逾期项目的情况,因为即利网是真正的P2P,因为即利网追求真实,不愿意通过包装隐瞒来误导投资者。对于逾期项目,即利网会通过多种途径积极帮助投资人追讨,并且追讨也确实有成效。同时,尽管有逾期项目,但数据说明,懂得合理投资的投资者,依旧在平台赚取了不菲的收益。

 

   需要强调的是,逾期和坏账是两个不同的概念。逾期,指的是因资金周转原因,企业不能按时还款。只要企业还能正常运营,或者企业有足额抵(质)押资产,逾期资产一般可以收回。逾期资产如果最终能够收回,投资人忍受的是时间上的煎熬,但一般不会有或较少有财务损失。在逾期的基础上,如果借款人失去偿还能力,亦无足够可供执行的资产,导致投资人本息无法收回的部分才会叫做坏账。坏账会带来财务上的损失。如果正确投资,这种损失通常可以通过别的良性资产的超额收益(盈利)来充抵。

 

   即利网一直强调,一个合规的P2P平台不能自融,不能建资金池,也不能代偿,不能承诺平台兜底。一个合规的P2P平台必须是一个信息和撮合中介,决不能和投资人产生任何债权债务关系。

 

   既然投资风险是不可能完全消除的,投资人应如何管理风险,实现财富的长期增长呢?即利网在此给出3点建议。1、正确配置资产。银行存款和理财、P2P投资、以及其他你了解的资产按合理笔记进行配置。2、选择你了解和信任的投资渠道和平台。3、选择风险溢价较好的资产进行分散投资。千万不要把所有资金投在一个项目上。我们建议,你在即利网平台任何一个单个项目(同一个借款企业)的投资不要超过你在平台总投资的5-10%。分散投资能使投资人即便万一不行碰到逾期甚至坏账,也有很大的机会通过其他投资资产弥补损失。


3


即利网的经营数据


   自2015年上线以来,累积为企业募集资金5亿3千多万元,为投资人赚取利息等收益2000多万元。

 

   上线供应链类(最早为保理类)项目905个,募集资金247013623元。截至目前,没有出现逾期,更没有坏账。

 

   上线担保类项目571个,募集资金202550000元。担保类项目确实出现过几起逾期案例,主要集中在20163月份以前上线的项目。公司想投资人所想,花费了大量人力物力,在逾期款催收和处置方面取得了显著成效,较好维护了投资人利益。截至目前,担保类项目逾期和处理情况的数据如下。

 

   1、山西溢丰源项目。总融资720万,在20166月份项目到期后进行陆续还款 ,在20171月份把所有款项全部还清,并支付了相应的逾期利息及罚息,罚息金额37万多元 ,相当于逾期期间支付的利息收益高达30%


   2、湖北中凯新能源项目。总融资500万,截至目前已陆续偿还370万元本金和相应利息。该公司正在积极引进投资人,并承诺确保投资人利息,会陆续9月底前还清剩余130万元本金和相应利息。


   3、天洋项目。总融资500万元,支付了早期利息。公司已经就股权转让获得资金还债做好安排。按已掌握的信息,会在近期启动还款,并在短期偿还完毕。

 

   2016年公司对风控制度进行了进一步完善,逾期项目明显减少。2016年下半年以后上线的项目,涉及金额总计200万元。担保公司陆续支付利息,按照法院提供的资料,担保公司会获得足额资金偿还平台投资人本息。目前只是等待法院完成全部必要的法律流程。

 

   真实的数据不会说谎。即利网给投资人的利差(超过余额宝)利息的部分,要远远高于目前待收的逾期项目的本金。如果仅考虑2016年3月份以后上线的项目,因逾期率显著下降,其利差更是远远高于逾期项目的待收本金。如果利友采用的是分散投资的方式,赚取的收益率应该相当不错。如果考虑逾期项目的待收本息有相当机会有望收回,分散投资的投资人大多取得了远高于银行理财的投资业绩。

 

   即利网有明确的风控管理组织架构,严格按照风控管理流程审核每一个项目,对借款企业进行信用等级测评。不断加强风控管理丰富平台风控手段,除了第三方担保及资产抵押以外,平台努力构建风险控制模型,以大数据及网上供应链信息为支撑,来分析借款人信用、控制信贷风险,进一步提升资产质量,进一步降低风险等等。


   聪明的投资人想必已经发现,即利网平台的担保类项目一般要比供应连类的项目的利率稍高。这一是基于平台对不同项目期限差异的考虑,二是基于平台对不同资产进行合理的风险定价的一种安排。投资人可以依据各自不同的风险偏好,合理安排供应链类与担保类资产的配置比例。

 

   综上,即利网尽管不能保证无逾期发生,不能保证资产无任何风险,但历史数据显示,即利网的风险溢价是合理的。只要懂得合理投资,合理分散,应该可以获得相当不错的预期回报率。当然,历史数据只能供大家参考,不能等同于未来运营情况。


4


结论


   即利网是一个严格按监管要求定位的P2P平台,没有资金池,没有自融,没有旁氏骗局。所有数据更真实可靠。部分号称0逾期的平台,其实是通过技术处理,拆东墙补西墙来完成的。即利网之所以拒绝这么做,因为这么做只会累积风险。一旦出问题,就是大问题。媒体报道的跑路平台,绝大多数要么是拆东墙补西墙累积了太多风险而导致资金链断裂,要么干脆就是诈骗。即利网不是前者,更不会做后者。


   即利网所有标的绝对真实,不会也完全没有必要发布假标去补窟窿,因此不会转嫁风险,不会累积风险。即利网偶尔出现的逾期项目,大部分情况下,只是影响投资人回款时间,较少(尽管不能排除)会引起财务损失。

 

   一个善于分散风险的投资人,长期投资即利网,即便万一不幸偶遇逾期,一般也能获得理想的回报。平台上不乏投资人,已经赚取了相当可观的利息。聪明的投资人不妨冷静想想,做出自己正确的判断。


收益计算器
出借金额
协议约定年化利率
%
计息时长
计算收益0.00

计算收益仅作为您的出借参考,请以实际收益为准

您还未进行风险测评,请先完成风险测评,再进行出借!

去测评 取消

您尚未开通徽商银行资金存管账户,为方便您继续使用即利网,同时保障您的资金安全,请您开通存管账户。

(如果您是企业用户,无需点击下方按钮,联系即利网工作人员即可)

您当前未设置交易密码,请重置交易密码

重置交易密码

您尚未绑定银行卡,为方便您继续使用即利网,同时保障您的资金安全,请您绑定银行卡

绑定银行卡